作者：林海川
先说一个误区，财务自由这句话也许很流行，很让人向往，但大部分人就不要想了，这事距离普通人真的是从地球到火星的距离。
你千万不要觉得马斯克要带领人类去火星，就觉得自己有一天真的有希望了。
如果你真的这么想，只能说明你被马斯克冲昏了头脑，或者脑子有问题。不能老过度自信，说人一定要有梦想，万一实现了呢？梦想得符合现实。
财务自由这事对大部分人来说非常渺茫，但财务健康可以追求。
至少通过有效的金融工具创造一点被动收入，加上社保，让自己的生活维持在一定的品质，还是可以好好规划一下的了。
试想，这个社会一直很流行的所谓的25倍原则可以让你财务自由吗？
假设你一年开销大约是10万，那么只要你攒够了10万的25倍，也就是250万，用这250万每年赚4%，正好获得10万的收入，够一年的基本开销，而250万的本金也没有任何消耗。
难点在哪呢？
首先10万的开销根本就不是财务自由的概念，只能说在一个低线城市里，有解雇老板的自由，有换工作的自由，有稍微休息一段时间的自由，说财务自由，就太遥远了。
再者说，每年稳定的4%的收益的产品，本金没有任何风险，百分百安全，虽然有人可以做到，但大部分人其实都很难找到类似的产品了。
我知道说这样的话可能会有一堆人嘲笑，说某某私行某某机构现在每年还可以给你超过6%甚至更高的回报呀，问题是咱250万的本金进到银行大门，估计客户经理都不会高看你一眼呀，还有可能给你更好收益的理财产品吗？
25倍这个概念还是值得好好研究的，就是手里有了一定的资金后，怎么去创造被动收入，通过养一窝会下蛋的鸡，每天都可以下足够的蛋，从不杀鸡，有些蛋还可以孵出小鸡，不断循环，想象是很美好的事情。
如果你可以做到通过降低物欲，过极简生活来积攒足够的资金，然后开心快乐这也没任何问题，这就是财务相对健康，但肯定谈不上自由了。
还不能考虑通货膨胀，还不能想现在每年需要10万没问题，20年后每年10万还够吗？10年后孩子上大学开销增加了呢？需要给下一代买房结婚这些事操心吗？自己老了病了怎么应对呢？10万真的可以托底自己的所有开销吗？
越想越担心，越想越觉得不可能。
先不说别的，通货膨胀和万有引力一样，无法抗拒，想要跑赢，难上加难。
创造可以不动用本金而且覆盖年生活开销的被动收入，我们就可以不用看老板的脸色，不用受同事的气，不用为了一个饭碗做自己不喜欢做的事情，这是完全可以的。
对每个人来说，要从一生的视角去做准备，财务健康是有可以规划出来的了。
通过房租，通过定投，通过派息，通过保险金满期给付，通过养老金，为自己建立一个最基本的财务防御系统，这事都是应该的。
一段时间以来，我一直在和大家谈论的话题，就是检讨自己做过的投资，哪些是成功的，哪些是失败的，哪些是在未来要继续加强的，哪些可以给自己稳定的现金流。
所有不能为你创造被动收入的投资，都是耍流氓。
这话也许有点极端，但是，你买的房子是资产还是负债？如果没有还完贷款，如果还没有出租，如果租金还不能覆盖掉你的贷款，那就是负债。
如果你只有一套房子用来自住，那也谈不上是资产。
利率下行，存在银行里三年期的存款收益现在也就是2%左右，存300万每年有6万的收益，有多少人有300万本金呢？三年之后还有2%的无风险收益吗？
十年期国债收益率已经下降低于2的水平，大概是1.6左右了，所以通过这个可以安心的创造现金流，但这点利益说能跑赢通货膨胀那肯定是杯水车薪。
无论如何，我们可能不必追求财务自由，但起码有稳定的现金流，有相对数额的被动收入，有一定程度的财务健康。
大家应该先追求安心，安全，再去追求成长，跨越，做好财务防御，这是最起码的行为。
其实，每个人都可以算好现金流，算好自己的基本开销，从一开始就围绕创造被动收入这个概念入手，所有的投资都围绕这件事展开，从年轻时开始规划，至少可以少走很多弯路。
那给大家的具体建议是什么呢？
1、适当的降低自己的欲望，在不必要的开销上做减法。
2、强制性的让自己每个月留足自己的基本开销后，把剩余的钱存起来。
3、尽早开始存钱，让自己养成积累储蓄的习惯。要想有一群下蛋的母鸡，要先从攒鸡蛋开始，别不拿小钱当钱，每一分钱都可能是财富的种子。
4、创造终生现金流，比如有一套自住以外的房子，可以收房租，还能增值。
5、早一点买保险，分红加万能账户储备起来，时不时就有生存金给付或者满期，通过缴纳保险费的方式强迫自己去追求那些看上去收益不高却非常持续的长期收益。
6、做好基金或者指数的定投，长期坚持。
7、如果你能创造一点版税收入，课程收入，你在睡觉的时候还能变成一部分现金流，那就更加完美。
8、要把小钱当钱，我们得学会真正的长期规划，相信自己可以慢慢变富。
9、有了一定的积累后，你的投资应该是保守的，以不损失本金为前提的，特别是手里有大资金的时候更是如此。
10、不要侥幸心理，不做投机分子
11、再次强调，为自己和家人们买一些安全的投资型保险，这相当于强制性每年做一些储蓄，并为将来带来终生收入。
12、用一部分小钱，可以做一些追求高回报的投资理财方式的探索。
13、不要小看稳定的持续的没有风险的回报，比如保险业的3%，或者2.5加分红等，当然现在预定利率更低了。保险就是一个稳定的长期的财富成长路线图，勿以钱少而不为。保险是那种通过时间让你变得伟大和富有的产品。保险这个工具本质上犹如生命，是一个生长的过程，更像是耕耘田地，要经过四季，要经历一年年的轮回，才能积累下来。
14、把风险最大限度的规避和转移。
除此之外，人生无常，变化莫测，我们还会面临生老病死，风雨雷电，以及意料之外的天灾人祸，地震海啸，飞机失事，交通事故，我们需要通过备用金、通过多渠道积累，通过一系列好习惯，通过人寿保险等有效的工具和方法，守卫自己和家人的生活。
再次强调：财务自由很遥远，财务健康可规划。
